Надзорная деятельность в сфере финансовых услуг

Надзорная деятельность в сфере финансовых услуг

Каждый человек рано или поздно сталкивается с проблемой выбора: «подождать, накопить и купить» или «взять кредит, купить и платить»?

К сожалению, не всегда мы своевременно и верно оцениваем свои финансовые возможности. Впоследствии, столкнувшись с определенными трудностями финансового характера,  пытаемся решить возникшие проблемы путем получения ещё одного кредита или уходя от (взятой добровольно) ответственности просто перестаем оплачивать займ, пытаемся решить наболевшие вопросы прибегнув к помощи сомнительных организаций, обещающих избавить от долговых обязательств раз и навсегда.

Отношения, возникающие у граждан вследствие заключения кредитного договора регулируются нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,  Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.  

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан (далее Управление) осуществляется контроль за соблюдением финансовыми организациями норм действующего законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей путем проведения надзорных мероприятий  как плановых, так и по обращениям граждан.

Так, отделом защиты прав потребителей Управления по обращению потребителя П., содержащего информацию  о нарушении  его прав, связанных с включением Открытым акционерным банком «Быстробанк» (далее Банк) в кредитный договор, условий, ущемляющих права потребителей, в феврале 2015 года,  в отношении Банка проведена внеплановая документарная проверка.

В ходе проведения проверки установлено, что  условиями кредитного договора предусмотрено взимание денежных средств с потребителя:

-  комиссия за срочный перерасчет графика погашения кредитного договора в связи с частичным досрочным погашением;

- комиссия за перерасчет графика с использованием удаленного банковского обслуживания;

- комиссия за выдачу справок о наличии и состоянии задолженности (в т.ч. просроченной) по кредитному договору.

Кредитная организация привлечена к административной ответственности, в виде наложения максимального размера штрафа, в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях. В настоящее время Банком нарушения устранены, штраф оплачен.

При этом необходимо отметить, что ранее (в апреле 2014г.) Управлением выдавалось ОАО «Быстробанк» предписание об устранении выявленных нарушений, за включение в кредитный договор аналогичных условий, ущемляющих права потребителей  в апреле 2014 года. Вынесенное Управлением предписание ОАО «Быстробанк» обжаловано.Решением Арбитражного суда Республики Башкортостан предписание Управления оставлено в силе.

Также, в апреле 2014 года отделом защиты прав потребителей Управления проведена плановая выездная проверка Открытого акционерного общества «Региональный банк развития».

При анализе представленных кредитной организацией документов и материалов установлено, что в кредитные договоры включены условия ущемляющие права потребителей по сравнению с нормами законодательства Российской Федерации, а именно:

- датой погашения задолженности  (основного долга, процентов, пени и иных платежей по настоящему Договору) является дата зачисления Банком на счет, открытый для учета соответствующей задолженности заемщика денежных средств;

- заемщик предоставляет кредитору право списывать  денежные средства  с любых счетов  заемщика, открытых у кредитора, на условиях  заранее данного акцепта;

- заемщик обязуется в течение срока действия  настоящего договора не открывать счета  в других банках или небанковских кредитных организациях, не кредитоваться и не выступать  поручителем  за третьих лиц без письменного согласия Банк;

- кредитор вправе потребовать от заемщика  полного досрочного исполнения обязательств, в том числе и в случае предоставления заемщиком недостоверных (ложных) сведений о себе и своем финансовом состоянии;

- заемщик гарантирует своевременный возврат кредита, уплаты процентов, пени и издержек кредитора по получению исполнения обязательств заемщика всем принадлежащим ему имуществом.

Кредитная организация привлечена к административной ответственности  в виде наложения штрафа, выдано предписание об устранении выявленных в ходе проверки нарушений законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей. Банком обжалованы постановление и предписание Управления. Однако решением Арбитражного суда Республики Башкортостан в удовлетворении исковых требований отказано. ОАО АКБ «Региональный банк развития» обжаловал  и данное решение. Восемнадцатым арбитражным апелляционным судом также отказано в удовлетворении требований Банка.

В феврале 2015 года отделом защиты прав потребителей Управления проведена плановая выездная проверка Открытого акционерного общества «Социнвестбанк», в ходе проведения которой установлено, что оказание финансовых услуг заемщикам (потребителям) осуществляется с нарушением норм действующего законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей.

Так, в кредитные договоры включены условия ущемляющие права потребителей, а именно:

- кредитор вправе потребовать от заемщика  полного досрочного исполнения обязательств  в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации;

- заемщик обязуется не сдавать предмет ипотеки внаем или в аренду/субаренду (если применимо), не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его правами третьих лиц без предварительного письменного согласия кредитора.

В отношении юридического лица применены меры административного воздействия в виде наложения штрафа и выдачи предписания об устранении выявленных нарушений. Кредитной организацией  административный штраф оплачен.

Вместе с тем необходимо отметить, что 21 декабря 2013 г. принят  Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются  кредитором  в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Кроме того, в соответствии со ст. 16 Закона о потребительском кредите надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России и применяется к договорам, заключенным после дня вступления его в силу, то есть после 1 июля 2014 г.