Страхование и кредитный договор

Страхование и кредитный договор

В большинстве случаев при заключении кредитных договоров гражданам предоставляется возможность заключить договоры страхования имущества, жизни, здоровья.

Обязанность страховать имущество вытекает из закона - п.1 и 2 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также заключение иных договоров страхования может быть предусмотрено кредитным договором, однако в отличие от страхования заложенного имущества, лишь при условии, что кредитор предоставил заемщику возможность выбора - получить кредит с таким страхованием или без него и при волеизъявлении потребителя. Предлагая возможность заключения кредитного договора со страхованием, банк потребителю предоставляет более низкую процентную ставку, чем при заключении кредитного договора без страхования жизни или здоровья.

Для чего же нужно страхование?

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации все виды страхования представляют собой способ обеспечения исполнения обязательств по договору (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)). Следовательно, страхование - это способ защиты на тот случай, когда по какой-либо причине обязательства по уплате долга и процентов за пользование кредитом не могут быть выполнены.

В зависимости от того, какой именно риск страхуется, принято выделять такие основные виды кредитного страхования как: имущества, передаваемого в залог; на случай смерти или нетрудоспособности заемщика (инвалидность); на случай потери заемщиком работы; на случай финансовых рисков и другие виды страхования.

Обязательно или нет заключение договора страхования?

Все виды страхования делятся на две большие группы: обязательное страхование и добровольное (ст. 927 ГК РФ). К обязательному страхованию как уже сказано относится страхование заложенного имущества по договору об ипотеке (п.1 ч.1 ст. 343 ГК РФ). Остальные виды страхования могут носить исключительно добровольный характер.

На практике страхование, связанное с предоставлением кредита, осуществляется путем самостоятельного заключения заемщиком соответствующего договора страхования со страховой организацией или посредством присоединения (подключения) заемщика к так называемой программе коллективного страхования.

Как в случае страхования заложенного имущества, так и при иных видах страхования банк не вправе навязывать заемщику конкретную страховую организацию, с которой должен быть заключен соответствующий договор страхования.

Оспаривание условий кредитного договора о страховании является широко распространенной категорией споров. Судебная практика по этому вопросу в настоящее время носит в основном отрицательный для заемщиков характер. Это связано с тем, что документы, оформляемые при предоставлении кредита, обычно содержат формулировки, свидетельствующие о том, что заемщику была предоставлена возможность выбора между получением кредита с условием страхования или без него. Так, например, в большинстве случаев в заявлениях на подключение к программе страхования содержатся формулировки следующего характера - «я уведомлен о добровольности заключения договора страхования», «я подтверждаю, что услуги страхования являются добровольными и никак не влияют на принятие банком решения по выдаче мне кредита», «подтверждаю, что услуга страхования мне не навязана, выбрана мной добровольно и не является для меня невыгодной», «подтверждаю, что не был ограничен в выборе любой страховой компании» и т.п. Заемщик же, со своей стороны не имеет конкретных доказательств факта навязывания страхования.

Аналогичная позиция установлена и в п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», согласно которой включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Зачастую потребители намереваются расторгнуть договор страхования, полагая вернуть оплаченные денежные средства за заключение данного договора. Однако, в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором. А договором, как правило, предусмотрена возможность для досрочного расторжения договора страхования и возврата части страховой премии только в течение 14 (20, 30) рабочих дней с момента заключения договора страхования.

Таким образом, рекомендуем потребителям при выборе кредитных продуктов со страхованием или без страхования внимательно читать условия договора, взвесить для себя шансы по надлежащему исполнению обязательств и определиться с необходимостью оформления договора страхования, как цивилизованного способа обеспечения возвратности кредита в случае возможного наступления негативных жизненных ситуаций.