Каждый человек рано или поздно сталкивается с проблемой выбора: «подождать, накопить и купить» или «взять кредит, купить и платить»?
К сожалению, не всегда мы своевременно и верно оцениваем свои финансовые возможности. Впоследствии, столкнувшись с определенными трудностями финансового характера, пытаемся решить возникшие проблемы путем получения ещё одного кредита или уходя от (взятой добровольно) ответственности просто перестаем оплачивать займ, пытаемся решить наболевшие вопросы прибегнув к помощи сомнительных организаций, обещающих избавить от долговых обязательств раз и навсегда.
Отношения, возникающие у граждан вследствие заключения кредитного договора регулируются нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Башкортостан (далее Управление) осуществляется контроль за соблюдением финансовыми организациями норм действующего законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей путем проведения надзорных мероприятий как плановых, так и по обращениям граждан.
Так, отделом защиты прав потребителей Управления по обращению потребителя П., содержащего информацию о нарушении его прав, связанных с включением Открытым акционерным банком «Быстробанк» (далее Банк) в кредитный договор, условий, ущемляющих права потребителей, в феврале 2015 года, в отношении Банка проведена внеплановая документарная проверка.
В ходе проведения проверки установлено, что условиями кредитного договора предусмотрено взимание денежных средств с потребителя:
- комиссия за срочный перерасчет графика погашения кредитного договора в связи с частичным досрочным погашением;
- комиссия за перерасчет графика с использованием удаленного банковского обслуживания;
- комиссия за выдачу справок о наличии и состоянии задолженности (в т.ч. просроченной) по кредитному договору.
Кредитная организация привлечена к административной ответственности, в виде наложения максимального размера штрафа, в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях. В настоящее время Банком нарушения устранены, штраф оплачен.
При этом необходимо отметить, что ранее (в апреле 2014г.) Управлением выдавалось ОАО «Быстробанк» предписание об устранении выявленных нарушений, за включение в кредитный договор аналогичных условий, ущемляющих права потребителей в апреле 2014 года. Вынесенное Управлением предписание ОАО «Быстробанк» обжаловано.Решением Арбитражного суда Республики Башкортостан предписание Управления оставлено в силе.
Также, в апреле 2014 года отделом защиты прав потребителей Управления проведена плановая выездная проверка Открытого акционерного общества «Региональный банк развития».
При анализе представленных кредитной организацией документов и материалов установлено, что в кредитные договоры включены условия ущемляющие права потребителей по сравнению с нормами законодательства Российской Федерации, а именно:
- датой погашения задолженности (основного долга, процентов, пени и иных платежей по настоящему Договору) является дата зачисления Банком на счет, открытый для учета соответствующей задолженности заемщика денежных средств;
- заемщик предоставляет кредитору право списывать денежные средства с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, на условиях заранее данного акцепта;
- заемщик обязуется в течение срока действия настоящего договора не открывать счета в других банках или небанковских кредитных организациях, не кредитоваться и не выступать поручителем за третьих лиц без письменного согласия Банк;
- кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств, в том числе и в случае предоставления заемщиком недостоверных (ложных) сведений о себе и своем финансовом состоянии;
- заемщик гарантирует своевременный возврат кредита, уплаты процентов, пени и издержек кредитора по получению исполнения обязательств заемщика всем принадлежащим ему имуществом.
Кредитная организация привлечена к административной ответственности в виде наложения штрафа, выдано предписание об устранении выявленных в ходе проверки нарушений законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей. Банком обжалованы постановление и предписание Управления. Однако решением Арбитражного суда Республики Башкортостан в удовлетворении исковых требований отказано. ОАО АКБ «Региональный банк развития» обжаловал и данное решение. Восемнадцатым арбитражным апелляционным судом также отказано в удовлетворении требований Банка.
В феврале 2015 года отделом защиты прав потребителей Управления проведена плановая выездная проверка Открытого акционерного общества «Социнвестбанк», в ходе проведения которой установлено, что оказание финансовых услуг заемщикам (потребителям) осуществляется с нарушением норм действующего законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей.
Так, в кредитные договоры включены условия ущемляющие права потребителей, а именно:
- кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации;
- заемщик обязуется не сдавать предмет ипотеки внаем или в аренду/субаренду (если применимо), не передавать в безвозмездное пользование либо иным образом не обременять его правами третьих лиц без предварительного письменного согласия кредитора.
В отношении юридического лица применены меры административного воздействия в виде наложения штрафа и выдачи предписания об устранении выявленных нарушений. Кредитной организацией административный штраф оплачен.
Вместе с тем необходимо отметить, что 21 декабря 2013 г. принят Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Кроме того, в соответствии со ст. 16 Закона о потребительском кредите надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России и применяется к договорам, заключенным после дня вступления его в силу, то есть после 1 июля 2014 г.