Коллекторские агентства

Коллекторские агентства

Коллекторское агентство, также известно как долговое агентство (от англ. сollection – сбор) – агентство, специализирующееся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности; форма бизнеса, целью которой является способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц.

Коллекторское агентство приобретает долги у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы долга, и затем взыскивает с должника всю сумму.

По мнению Роспотребнадзора, коллекторская деятельность не имеет правовых основ, и если банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству, то такое действие является незаконным, так как происходит существенное ущемление прав заёмщиков, так как банк при передаче персональных данных третьим лицам (коллекторским агентствам), нарушает банковскую тайну, соответственно ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в которой указано, что «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом» даже при наличии агентского договора. Это делает невозможной передачу информации о должнике коллектору без нарушения законодательства.

Коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, соответственно ни при каких обстоятельствах в данном случае не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, поскольку по смыслу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, а такого рода требование при его безусловном соблюдении не должно и не может, по мнению Роспотребнадзора, принципиально менять природу правоотношений между первоначальным кредитором и должником, так как в силу положений п.2 ст.308 ГК РФ «если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать».

Кроме того, по общему правилу, регламентированному положениями п.2 ст.385 ГК РФ «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Между тем, банк, исходя из нормы, закрепленной в ст.26 «Банковская тайна» Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-I«О банках и банковской деятельности», обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов», что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, коллектору без нарушения положений названного закона, тем более, что связанная с этим перемена лица в обязательстве помимо прочего (если она состоялась) не будет позволять должнику реализовать свое право на выдвижение против требования нового кредитора (не являющегося исполнителем банковской услуги) возражений, которые он имел (мог иметь) против первоначального кредитора – банка (см. ст.386 ГК РФ).

Поскольку «коллекторы» в число лиц, перечисленных в п.2 ст.857 ГК РФ, которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну, явно не входят, Роспотребнадзор полагает, что уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (также как и передача соответствующих сведений о должнике «коллектору» – агенту) без нарушения названных выше норм права объективно невозможна, и при нарушении прав заемщиков банками и коллекторскими агентствами рекомендует за защитой нарушенных прав обращаться в суд.

Одновременно Управление Роспотребнадзора по Республике Башкортостан поясняет, что наказать коллекторов за угрозы и другие незаконные действия, допускаемые ими в отношении гражданского населения Российской Федерации Роспотребнадзор не может, поскольку деятельность коллекторов изначально лежит вне правового поля и легальных потребительских правоотношений.