Информация для потребителей об изменениях в законодательстве о потребительском кредитовании (займе)

Информация для потребителей об изменениях в законодательстве о потребительском кредитовании (займе)

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон), который будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после вступления его в силу.

Указанный Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, однако не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Положения Закона распространяются как на банки, так и на микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы и организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Также указанный закон распространяется на лица получившие право требования к заемщику.

В Законе также определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа).

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) будет определять Банк России. Определяться указанное значение будет как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

При этом Банк России опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором оно подлежит применению.

Таким образом, кредиторы не смогут самостоятельно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Банки и микрофинансовые организации должны будут выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок. В настоящее время процентные ставки по кредитам у этих организаций различаются в разы.

Также Закон делит условия договоров потребительских кредитов (займов) на общие и индивидуальные.

Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Однако, если общие условия противоречат индивидуальным условиям договора, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). Информация доводится до сведения заемщика бесплатно, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Заемщик обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним и об изменении способа связи кредитора с ним.

Законом также предусмотрено право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат такого кредита (займа).

Так, заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования, а в течение тридцати календарных дней с даты получения кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Заемщик имеет право также вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором.

Законом также предусмотрена уступка прав (требований) по договору любому лицу, если закон или договор не содержит запрета на такую уступку. При этом лицо, которому уступлены права (требования) по договору, обязано хранить ставшую ему известной банковскую тайну, персональные данные и несет ответственность за их разглашение.

Важно отметить, что надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Закона осуществляет Банк России.