Памятка «Отличие банковского вклада от ИСЖ»

Инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход в виде инвестиций части внесенных денежных средств в различные финансовые продукты и получение высоких доходов в виде процентов (ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В роли агентов зачастую выступают банки, и само место заключения договора (в банке) провоцирует клиента думать, что он получает банковский продукт, а не страховой. Однако, в действительности граждане заключают договор страхования со страховой организацией, а вовсе не с банком.

Уважаемые потребители, прежде чем заключить договор ИСЖ, необходимо знать следующее.

Во-первых, поскольку заключается договор страхования и внесенные потребителем денежные средства являются страховой премией, а как следует из ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, то до истечения срока действия договора ИСЖ уплаченные потребителем денежные средства не подлежат ему возврату в полном объеме.

Например, заключая договор на 5 лет (как правило, договоры ИСЖ заключатся сроком от 3 до 7 лет) и, уплачивая страховщику страховую премию в сумме 200 000 рублей, при намерении расторгнуть договор до истечения срока, указанного в договоре, получить внесенные денежные средства в полном объеме невозможно. При расторжении договора страхования клиент может получить только «выкупную сумму» в зависимости от условий договора, и у каждой организации свои условия и выкупная сумма (75-90 % от общей суммы внесенных средств).

Во-вторых, заманчивое предложение получить гарантированный доход в виде высоких процентов не является обязанностью страховщика, и это прямо прописано в правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора ИСЖ (ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В-третьих, получить внесенные денежные средства возможно при наступлении страхового случая:

- дожитие потребителем до окончания срока действия договора страхования;

- смерть потребителя.

Однако и тут необходимо быть внимательным, многие страховщики в тех же самых правилах страхования устанавливают перечень исключений для выплаты страховой премии, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят только выкупную сумму.

В-четвертых, ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не применяется. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой организации, которая и будет его обслуживать в дальнейшем (ст. 32.8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Если же страховая компания не сделала ни того, ни другого, то вернуть внесенные денежные средства можно только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную организацию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.           

Главные отличия

Призываем всех граждан до подписания договора «банковского вклада» с инвестированием внимательно изучить все условия и неотъемлемые приложения, которые упоминаются в договоре. Не торопитесь ставить подпись — лишние потраченные 10 минут могут в дальнейшем сэкономить ваше время, нервы, силы и деньги!