Информация о результатах проверки ОАО НБ «Траст»

Информация о результатах проверки ОАО НБ «Траст»

В период с 5 по 29 сентября 2011 г. и с 5 по 28 октября 2011 г. Управлением Роспотребнадзора по Республике Башкортостан (далее – Управление) в отношении ОАО НБ «Траст» (юридический адрес: г.Москва, ул.Спартаковская, д.5, строение 1), проведено 2 административных расследования по обращениям потребителей, связанныхс включением в договора, заключенные между ОАО НБ «Траст» и гражданами (далее – Договора), условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При анализе Договоров установлено, что при выдаче кредита в данные соглашения включены условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание: в одном случае – 234 руб. 24 коп., в другом – 0,99% от суммы кредита.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 1 ст.809 ГК установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, т.е. гражданским законодательством Российской Федерации предусмотрена выплата кредитору только процентов на сумму кредита; иных выплат в обязательном порядке законодательством не предусмотрено.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I«О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о Банках) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, а привлеченные денежные средства физических и юридических лиц, в соответствии со ст.5 Закона о Банках, кредитная организация размещает от своего имени и за свой счёт.

Из указанных положений норм права следует, что основания для взимания процентов и различных комиссии при выдаче кредита различны.

Проценты взимаются с заемщика за пользование денежными средствами займодавца при предоставлении им этих средств по кредитному договору (соглашению).

Уплата различных комиссий, в том числе и комиссия за расчетное обслуживание – это фактически вознаграждение займодавцу (ОАО НБ «ТРАСТ») за осуществление им банковских операций, т.е. дополнительная оплата услуг при предоставлении кредита.

В силу положения п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I«О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-I) запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Таким образом, ОАО НБ «ТРАСТ» не соблюдаются обязательные требования федерального законодательства, ущемляются права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, поскольку предоставление услуг по кредитованию банк (ОАО НБ «ТРАСТ») обусловил обязательным приобретением у него других услуг - уплатой ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Кроме того, в Договорах предусмотрено условие о возможности ОАО НБ «ТРАСТ» уступки, передачив залог любым третьим лицам полностью или частично своих прав (требований) по кредиту (в том числе некредитным и небанковским организациям). При этом Кредитор вправе раскрывать необходимую для совершения такой уступки информацию о заемщике, о кредите. Данное условие является нарушением взаимосвязанных положений п. 1 ст.857 ГК РФ и ст.26 Закона о Банках о том, что «Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов; согласно п.1 ст.422 ГК РФ данное условие, нарушающее право потребителя на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся самого заемщика, не должно включаться в кредитный договор.

Заемщик, имея договорные отношения по кредитному договору с ОАО НБ «ТРАСТ», который наделен в установленном порядке соответствующими правами, согласно лицензии на осуществление банковский операций, при реализации изложенного выше условия, может оказаться в правоотношениях с одним из «коллекторских агентств», деятельность которых не урегулирована действующим законодательством и, следовательно, у них («коллекторских агентств») отсутствует обязанность соблюдать нормы законов, правил Российской Федерации, в том числе и в области защиты прав потребителей.

ОАО НБ «ТРАСТ» в кредитном договоре не предусматривает выбор нового кредитора с правовым статусом, гарантирующим заемщику возможность защитить свои законные интересы как потребителя.

Включение ОАО НБ «ТРАСТ» в кредитные договора условия о допустимости уступки своих прав (вместе с передачей информации, относящейся к банковской тайне) третьему лицу (некредитной и небанковской организации), ущемляет права потребителя и является нарушением требований, установленных п.1 ст.16 Закона № 2300-I.

Несмотря на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договоров и могут заключать договоры как предусмотренные, так и не предусмотренные законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, принцип свободы договора не предполагает возможность заключать соглашений, противоречащие действующему законодательству.

За включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, Управлением вынесено постановление о привлечении ОАО НБ «ТРАСТ» к административной ответственности в виде штрафа, в соответствии с ч.2 ст.14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Не согласившись с вынесенным постановлением, ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в Арбитражный суд Республики Башкортостан с заявлением об отмене постановления, вынесенного Управлением.

Решением Арбитражного суда Республики Башкортостан, вступившим в законную силу, в удовлетворении требований ОАО НБ «ТРАСТ» отказано.